Cyfrowy kredyt MŚP krok po kroku. Jak banki osiągają decyzje w 24h bez wymiany systemów?
Cyfryzacja kredytu MŚP wraca na listę priorytetów wielu banków — i trudno się dziwić. Firmy oczekują prostego, dostępnego online procesu i decyzji w 24 godziny, a presję zwiększają nie tylko konkurencyjne banki, ale też zwinne fintechy. Co dziś najczęściej blokuje duże instytucje? W tym artykule dzielimy się doświadczeniami z pracy z bankami i pokazujemy, jak skalować kredyt MŚP krok po kroku na sprawdzonym rozwiązaniu: Digital Banking Platform (DBP).
Co warto wiedzieć:
- Decyzja kredytowa MŚP w 24h jest możliwa dzięki pełnej automatyzacji procesu, bez wymiany systemów core.
- Rozproszone i ręczne procesy to największa bariera; uporządkowanie workflow skraca czas i obniża koszty.
- Digital Banking Platform pozwala wdrażać cyfrowy proces etapowo, bez obciążania zespołu IT i ryzyka dla operacji.
Dlaczego banki nie skalują kredytu MŚP mimo rosnącego popytu?
W Polsce popyt na kredyty dla małych i średnich przedsiębiorstw wyraźnie rośnie — niektóre banki notują wzrosty rzędu 10-20% rok do roku1. Przedsiębiorcy szukają środków na inwestycje, rozwój, a także refinansowanie
Podobne trendy widać również w krajach Bliskiego Wschodu i Afryki Północnej, gdzie rozwój sektora MŚP stał się jednym z kluczowych celów gospodarczych, a lukę kredytową coraz częściej wypełniają prywatne instytucje finansowe.
Wiele banków wciąż jednak nie jest w stanie skalować kredytów MŚP w tempie, jakiego oczekuje rynek. Problem nie leży w braku narzędzi czy strategii, lecz w braku spójnego, cyfrowego procesu kredytowego end-to-end.
Kluczowe bariery w automatyzacji kredytu MŚP
W bankowości detalicznej decyzja kredytowa w kilkanaście minut stała się standardem. Co sprawia, że w segmencie MŚP nadal mówimy o dniach, a czasem nawet tygodniach?
W przypadku klientów indywidualnych decyzje podejmowane są dziś automatycznie, często w kilka minut. To możliwe dzięki ustandaryzowanemu scoringowi, analizie danych z konta, uproszczonemu zestawowi dokumentów i w pełni zautomatyzowanemu KYC. W sektorze MŚP droga do decyzji jest znacznie dłuższa — nie ze względu na brak technologii, lecz z powodu realnych barier:
Brak ustandaryzowanych danych i scoringu
Firmy MŚP to bardzo zróżnicowana grupa, od jednoosobowych działalności po spółki i biznesy sezonowe. Dane finansowe dostarczane są w różnych formatach (JPK, PIT, bilansy), często niekompletne lub trudne do porównania. Trudno je ocenić jedną regułą czy algorytmem bez głębokiego dostosowania.
Wyższe ryzyko i większe wymagania regulacyjne
Ocena wniosku firmowego to nie tylko analiza zdolności kredytowej. Dochodzą obowiązki związane z AML, weryfikacją beneficjentów rzeczywistych, analizą branży i oceny zabezpieczeń. Automatyzacja w takim otoczeniu musi być zgodna z regulacjami, audytowalna i transparentna.
Ręczny i rozproszony proces wewnętrzny
Nawet jeśli klient składa wniosek online, dalej często trafia on do kilku działów: sprzedaży, analityków, ryzyka, prawnego. Dokumenty przesyłane są mailem, dane kopiowane ręcznie, a każda korekta wydłuża czas reakcji. To spowalnia cały proces i zwiększa jego koszt.
To nie technologia ogranicza decyzję w 24 godziny. Banki, które naprawdę chcą skalować kredyt MŚP, muszą zacząć nie od wdrożenia silnika scoringowego, ale od uporządkowania całego procesu.
Kompleksowy cyfrowy kredyt MŚP z Digital Banking Platform
Digital Banking Platform (DBP) to gotowe, modułowe rozwiązanie, które umożliwia bankom cyfryzację całego procesu kredytu MŚP, od złożenia wniosku po wypłatę środków. DBP powstała na bazie wieloletnich doświadczeń Altkom Software w projektowaniu i wdrażaniu systemów dla sektora finansowego.
W przeciwieństwie do punktowych narzędzi, DBP łączy wszystkie najważniejsze elementy procesu kredytowego — kanały sprzedaży, logikę produktową, workflow decyzyjny i integracje z systemami banku — w jeden spójny mechanizm działania. Rozwiązanie można wdrażać etapami i łatwo dostosować do wymagań konkretnej instytucji.
Poniżej przedstawiamy uproszczony model procesu kredytowego MŚP w wersji end-to-end, oparty na naszej platformie.
Omnichannel, czyli obsługa w wielu kanałach
DBP wspiera proces kredytowy w modelu omnichannel, pozwalając uruchomić kredyt MŚP w eBankingu, aplikacji mobilnej, oddziale, a także przez partnerów lub doradców. Klient korzysta ze spójnego, prostego procesu, niezależnie od punktu wejścia.
Efekt: większa dostępność oferty, lepsze doświadczenie klienta, wyższa konwersja.
Segmentacja i personalizacja
Wbudowane mechanizmy klasyfikujące klientów na podstawie danych z CRM, scoringu, historii kredytowej lub zachowań transakcyjnych. Platforma analizuje dane o kliencie i dopasowuje ofertę kredytową do jego sytuacji.
Umożliwia wykorzystanie AI do dynamicznej segmentacji i personalizacji oferty kredytowej.
Efekt: trafniejsze oferty, mniej pracy ręcznej, szybsze decyzje.
Zarządzanie produktami kredytowymi
DBP obsługuje różne typy finansowania (np. obrotowe, inwestycyjne, gwarancje) w ramach jednego, konfigurowalnego procesu. Daje możliwość łatwej zmiany parametrów produktu i szybkiego wprowadzania nowych wariantów — bez angażowania zespołu IT.
Efekt: większa elastyczność ofertowa i krótszy „time-to-market”.
Spójny i zautomatyzowany workflow
To serce platformy — właśnie tutaj DBP orkiestruje całym procesem kredytowym MŚP: od zebrania danych i dokumentów, przez scoring, po decyzję i uruchomienie środków.
Proces oparty jest na konfigurowalnym workflow, który można dostosować do kanału sprzedaży, segmentu klienta i poziomu ryzyka. Platforma integruje się z kluczowymi systemami banku (np. scoring, BIK, AML) i automatycznie uruchamia niezbędne działania, bez udziału zespołów operacyjnych.
Wbudowany silnik reguł i zarządzania procesem pozwala:
- elastycznie definiować przebieg wniosku,
- ustalać reguły decyzji i automatyczne wyjątki,
- monitorować proces i reagować w czasie rzeczywistym.
Efekt:
- Skrócenie czasu decyzji z kilku dni do nawet 24 godzin,
- Niższy koszt operacyjny dzięki eliminacji ręcznych kroków,
- Możliwość szybkiego dostosowania procesu do zmian produktowych lub regulacyjnych, bez angażowania IT.
Integracja z systemami banku
Digital Banking Platform działa w Twoim środowisku, bez potrzeby wymiany systemu core czy migracji danych. Platforma łączy się z kluczowymi systemami banku i źródłami danych, tworząc spójny, zautomatyzowany proces kredytowy.
Obsługiwane integracje obejmują m.in.:
- CRM, core banking, systemy kartowe,
- silnik scoringowy i systemy oceny ryzyka,
- obsługę bancassurance i dokumentacji,
- zewnętrzne źródła danych (KRS, ZUS, GUS, BIK, PSD2, G2I),
- silniki AI i reguł decyzyjnych.
Efekt: szybka cyfryzacja procesu kredytowego bez ingerencji w istniejące systemy i bez przerywania bieżącej działalności.
Platforma do obsługi kredytu MŚP — pytania i odpowiedzi
W każdej rozmowie z bankami padają podobne pytania. Zebraliśmy je w jednym miejscu i odpowiadamy na bazie realnych wdrożeń Digital Banking Platform.
Czy muszę wdrażać wszystko na raz?
Jedno z najczęstszych pytań: „Czy musimy zmieniać cały system?”. Odpowiedź brzmi: nie.
Z DBP możesz:
- zacząć od jednego etapu (np. scoringu, decyzji, uruchomienia),
- zintegrować tylko z wybranymi systemami (CRM, core, ryzyko),
- uruchomić MVP w jednym kanale (np. mobile lub oddział),
- testować efekty bez blokowania całego zespołu IT.
To właśnie dzięki modułowości możesz zacząć od małego wdrożenia, zobaczyć efekt i rozbudowywać proces zgodnie z priorytetami, bez ryzyka dla operacji.
Czym wygrywają fintechy?
Często słyszymy: „Fintechy robią to szybciej — bo mają nowoczesne systemy”. To tylko część prawdy.
Fintechy wygrywają, bo:
- działają bez silosów,
- obsługują proces w jednym systemie,
- upraszczają onboarding i nie wymagają fizycznej obecności klienta.
DBP daje bankom taką samą elastyczność, ale z zachowaniem kontroli, zgodności z regulacjami i bezpieczeństwa danych. Masz core, z którego nie chcesz rezygnować? To dobrze. DBP to nie konkurencja dla niego tylko pomost, który łączy Twoje systemy w spójną całość.
Czy decyzja kredytowa naprawdę może zająć tylko 24 godziny?
Technicznie, tak. Proces wnioskowania, analiza danych i decyzja mogą być w pełni zautomatyzowane i obsłużone nawet w ciągu kilku godzin. Finalny czas zależy jednak od procedur obowiązujących w banku, m.in. liczby etapów akceptacji, ręcznej oceny ryzyka, czy wymogów formalnych.
Dlatego poza technologią doradzamy również, jak uprościć i uporządkować sam przebieg procesu kredytowego, by w pełni wykorzystać potencjał automatyzacji i osiągnąć realny efekt biznesowy.
Jak poznać, że wdrożenie naprawdę się opłaca?
Banki, które korzystają z DBP, patrzą nie tylko na liczbę kliknięć w formularz. Patrzą na mierzalne efekty:
- Szybsze decyzje: czas od złożenia wniosku do decyzji skraca się z 5–10 dni do 1–2 dni.
- Niższe koszty operacyjne: automatyzacja ogranicza koszt obsługi wniosku nawet o 70%.
- Większa skalowalność: jeden agent może obsłużyć więcej wniosków bez zwiększania zespołu.
- Lepsze doświadczenie klienta: wyższy NPS i mniej porzuconych procesów — dzięki spójnemu, cyfrowemu przebiegowi.
- Szybsze wdrożenie: MVP nowego procesu kredytowego można uruchomić w 3 miesiące, bez potrzeby wymiany systemu core.
Dla kogo jest Digital Banking Platform?
Dla banków, które:
- chcą skalować kredyt MŚP, ale ogranicza je proces lub architektura,
- szukają realnej automatyzacji, nie tylko cyfrowego frontu,
- potrzebują szybkiego wdrożenia i mierzalnych efektów bez obciążania IT.
